Réduire la pauvreté : un plan d’épargne et de crédit
Dans le village de Sinthiang Koundara, à 25 kilomètres du centre de Vélingara, World Vision Sénégal a mis en place un programme d’épargne et de crédit adapté aux besoins de la communauté, appelé Association Villageoise d’Epargne et de Crédit (AVEC). Ce système est encadré par les agents de terrain de World Vision ou par les agents villageois qui sont formés au préalable.
Tout comme d’autres projets tels que celui sur la RNA - Régénération Naturelle Assistée où l’agriculteur est aussi responsable de la régénération – ou la transformation des produits locaux, World Vision participe à la création d’activités génératrices de revenus grâce au programme d’épargne et de crédit initié au sein des communautés vulnérables. L’AVEC permet à ses membres de bénéficier d’un crédit, et les pourcentages de remboursement sont déterminé par les villageois eux-mêmes.
Appuyé par Mamadou Baldé, président du Cadre Local de Concertation des Organisations de Producteurs (CLCOP) dans la région de Vélingara, l’AVEC a été développée pour apporter une solution aux communautés les plus vulnérables de la commune au manque de moyens auquel ils doivent faire face pour leur survie pendant une bonne partie de l’année, mais aussi à l’inaccessibilité et l’éloignement des banques ou enfin à l’inéligibilité économique et la dépendance à l’aide extérieure.
« Je m’appelle Salimata Camara, j’ai 38 ans, je suis commerçante, mère de trois filles et d'un garçon, j’ai connu l’AVEC à travers le CLCOP il y a un an, et cette mutuelle m’a permis d’épargner en toute confiance et en toute sécurité. J’arrive à avoir des crédits qui me permettent de me ravitailler en marchandises, à faire du commerce et qui me donnent le temps de rembourser. Avec les bénéfices que je réalise je peux mettre mes enfants à l’école. Je remercie World Vision pour son engagement et pour l’aide qu’il nous apporte. »
L’AVEC est une sorte de « tontine »* (cagnotte) moderne destinée à aider des personnes qui n’ont pas accès au prêt bancaire ni le moyen d’épargner directement dans une banque. A Vélingara les communautés renomment leurs associations, par exemple dans la communauté de Sinthiang Koundara, l’AVEC s’appelle KAWRAL ce qui signifie « entente ». L’association KAWRAL est constituée de commerçantes qui font de la transformation alimentaire d’arachide et ce commerce leur permet de rembourser leurs prêts et de vivre des bénéfices obtenus.
Comment fonctionne ce programme d’épargne et de crédit?
Les AVEC fonctionnent en cycle annuel. Les membres se réunissent chaque semaine, dans le but de récupérer les épargnes et d’octroyer les prêt aux demandeurs qui seront remboursés tous les mois. Chaque membre dispose d’un carnet pour suivre l’évolution de ses transactions (épargne, prêt, remboursement), les sommes à verser sont fixées au début du cycle et ne changent pas jusqu’à la fin de chaque cycle. Les épargnes et les bénéfices tirés des pourcentages de prêt sont répartis entre les membres à une valeur proportionnelle.
« Mon nom est Mariame Kesso Ba, j’ai environ 45 ans, je suis mère de quatre enfants, deux filles et deux garçons. Je remercie énormément World Vision et je suggère même de rajouter les associations dans les villages voisins pour que d’autres en bénéficient aussi. »
L’AVEC est une association majoritairement féminine de 15 à 25 personnes qui épargnent et se font des prêts entre eux. Les fonds de crédit sont constitués de l’argent des parts achetées et des bénéfices tirés des prêts. Les membres peuvent emprunter jusqu’à trois fois la valeur de leur épargne et toutes les transactions de l’AVEC sont réalisées en présence de tous les membres au cours des réunions. Afin d'assurer la transparence des transactions elles n’ont pas lieu en dehors des réunions; l’argent et les carnets de compte sont gardés dans un coffre soigneusement fermé par trois cadenas dont les clefs sont détenues par trois membres de l’association ne faisant pas partie du comité de gestion.
Une AVEC au profit de chaque commune
Nous sommes très heureuses et prions pour que l’association dure aussi longtemps que possible. Diarama World Vision ! - Adama Woury Diallo
Les groupes d’épargne et de crédit ont connu un développement rapide au cours de l’année 2015, 135 associations ont été créées à Vélingara et sont soutenues par World Vision Sénégal, avec au total 3 214 membres dont 90% de femmes. Les associations sont gérées par leurs membres, assistés par World Vision ou par des agents villageois qui ne font pas partie de l'AVEC dont ils sont responsables, mais sont présents uniquement pour former et assister les membres au respect des procédures et des règlements.
Grâce à ces Associations Villageoises d’Epargne et de Crédit, les communautés sont de plus en plus autonomes et aptes à prendre soin de leur famille, mettre leurs enfants à l'école et à faire face aux dépenses quotidiennes.
Crédit Photos : Angelina Uloma Nwachukwu
*La tontine est une pratique des femmes sénégalaises, son but est de réunir une cagnotte destinée à aider une personne dans son foyer ou dans son commerce. Par exemple dans les marchés, les femmes constituent des groupes de 30 personnes et désignent une responsable qui fixe le montant journalier à épargner (qui varie de 100f à 5000f) pour une durée de 6 mois ou plus. A chaque fin de cycle, une personne neutre est choisie pour faire un tirage au sort en présence de tous les membres et désigne la gagnante de la somme.